Как банк принимает решение по кредиту

Как банк принимает решение по кредиту

Клиент банка поступает правильно, если перед тем, как подать заявку на кредит интересуется порядком её рассмотрения. Не станем утверждать, что знание вопроса резко повышает вероятность принятия положительного решения финансовым учреждением. Тем не менее, возможность повысить эту вероятность имеется. Поэтому неразумно не использовать её.

Банковский кредитный комитет и как он работает

Формально все решения о выдаче кредитов принимает кредитный комитет. Это коллективный орган, состоящий из нескольких опытных менеджеров банка.

Председательствует в комитете начальник кредитного отдела. В заседаниях, которые проходят 1-4 раза в неделю (периодичность зависит от специфики работы конкретного банка), обязательно принимает участие глава или представитель службы безопасности финансовой организации.

Почему выше подчёркнуто, что кредитный комитет формально принимает все решения? Потому что фактически на заседаниях уделяется внимание и время рассмотрению заявок лишь на крупные суммы.

Банковский кредитный комитет

А подавляющее большинство обращений на небольшие потребительские кредиты рассмотреть индивидуально комитет не имеет возможности. Поэтому заключения по ним принимается в автоматическом режиме – на основе подготовленных данных, досье заёмщика.

В этом досье собраны и оценены субъективные и объективные данные начиная от кредитной истории, размера доходов, владения автомобилем, недвижимостью до личных впечатлений банковского работника, полученных во время общения с заявителем.

Сведения в досье не только собраны и проверены, но также обобщены. По ним выведена суммарная оценка. Обобщает сведения и даёт общую оценку в баллах скоринговая система.

Скоринговая система

В каждом банке она имеет особенности, но в целом принцип её работы един. Каждый показатель получает оценку, например, от 1 до 10 баллов, а затем они суммируются.

Только если сумма оказывается больше установленной границы, система выдаёт рекомендацию удовлетворить прошение.

В таком ключе ведётся подготовка к рассмотрению всех заявок. Но если разговор идёт о большой сумме, кредитный комитет отдельно ещё раз взвешивает все за и против. Если же сумма кредита невелика, то автоматически подтверждается тот вердикт, который предложила скоринговая система.

Зачем нужно знать, как банк принимает решение по кредиту?

Чтобы с большей вероятностью получить положительный ответ. Из сказанного выше следует, что клиенту финансового учреждения обычно достаточно «произвести хорошее впечатление» на автоматическую систему скоринга.

А она, как и всякий автомат, работает упрощённо и формально, делает однозначные выводы без оценки сложного комплекса факторов.

Например, рассмотрим такую ситуацию: фактически состоятельный клиент пытается получить кредит на среднюю по размерам сумму. Объективно погасить через несколько месяцев эту сумму он сможет без труда, рисков для банка нет.

Зачем нужно знать

Но формально доходы клиента невелики, а автомобиль, жилая недвижимость по тем или иным причинам записаны на других лиц. В этом случае следует проконсультироваться с менеджером банка о том, как правильно указать и подтвердить доходы, наличие собственности в заявке.

Невнимательность в этом вопросе приведёт к заметной разнице между указанными в анкете и документально подтверждёнными доходами. А на основании этой разницы скоринговая система примет решение о попытке обмана банка, то есть фактически поставит крест на кредите.

Если переходить от конкретного примера к общему, то нужно перед подачей обращения в банк:

  • Фактически и формально привести в порядок свои финансовые дела
  • Указывать только правдивые данные о финансовом и имущественном положении
  • Правильно выбрать сумму и программу кредитования




То есть желательно не только погасить предыдущий кредит, но и убедиться, что в кредитном бюро отмечен факт его погашения. Привлекаемая сумма не должна значительно превышать годовой доход. Но она не должна оказаться и слишком маленькой, ведь это тоже вызовет подозрение у банка.

Поделиться в facebook
Поделиться в twitter
Поделиться в telegram
Поделиться в email
Поделиться в facebook
Другие статьи