Персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг

С 2019 года персональный кредитный рейтинг (скоринг) перестал быть абстрактным и секретным. Сегодня Бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывают и указывают этот показатель в финансовом досье. А кредитную историю любой желающий дважды в год может получить бесплатно и неограниченное число раз – за небольшую плату.

БКИ используют шкалу в 1000 баллов, по ней скоринг выше 900 – это отличный результат, а ниже 600-700 – очень плохой.

Возникают вопросы: насколько высокая индивидуальная кредитная оценка гарантирует получение кредита в банке? А низкая делает невозможным привлечение финансирования? Насколько значима её величина для финансовых учреждений?

Высокая индивидуальная кредитная оценка

Официальные заявления руководителей БКИ сводятся примерно к следующему: «Наша система соответствует банковским скоринговым моделям». Это естественно, ведь принципы анализа истории займов едины и понятны: если заёмщик дисциплинированно обслуживал кредит – это говорит в его пользу.

Если допустил просрочку – плохо. Если допустил длительную просрочку, не вернул деньги банку через полгода после истечения срока действия договора – очень плохо. Но идентичны ли скоринговые системы БКИ и банков, одинаковыми ли данными они оперируют?

Нет, эти системы существенно различаются. Поэтому хороший кредитный рейтинг не обеспечивает положительного решения в любом банке. Но неверно и обратное, что плохой скоринг в кредитной истории полностью исключает такую возможность.

Различия между скоринговыми системами

В стране функционирует несколько БКИ, каждое из которых обменивается информацией с определённой группой банков. Соответственно, в конкретном бюро может отсутствовать информация обо всех или части кредитов заёмщика. А кредитный рейтинг рассчитывают на основании только тех данных, которые имеются.

Читайте также:

Кредитная история – что это, как и зачем её проверять

В банковскую скоринговую систему вносится информация из нескольких БКИ, также используются сведения из собственной базы данных. В этом случае практически исключена ситуация, когда какой-либо из прежних кредитов не учтут.

Перечень информации о заёмщике

В бюро для расчёта скоринга используют только данные о полученных кредитах – суммы, даты, соблюдение графика погашения. В банках оперируют большим объёмом иных сведений о потенциальном клиенте – размер доходов, место работы и жительства (регион), семейное положение и так далее.

В этот перечень включаются также субъективные сведения, например, оценка клиента банковским служащим после личной встречи.

Параметры и коэффициенты при расчёте рейтинга

Даже если скоринговые системы используют один набор данных, пересчитывать их в рейтинговые баллы можно принципиально разными способами. Например, заёмщик при погашении кредита допустил просрочку в 8 дней. В БКИ считают технической (несущественной) просрочку в 6 дней и понижают рейтинг до среднего. А в конкретном банке технической считают просрочку в 9 дней, поэтому и скоринг заёмщика остаётся высоким.

Другой пример показывает, насколько может различаться оценка одних и тех же фактов: Заёмщик 14 месяцев назад с нарушением графика платежей погасил кредит на большую сумму. Но затем многократно брал и без проблем погашал небольшие потребительские кредиты, пользовался кредитной картой.

В БКИ клиенту дают большой собственный кредитный показатель на том основании, что в последнее время нарушений не было. Но система скоринга в банке настроена на другую логику: с обслуживанием большого кредита клиент не справился.

Параметры и коэффициенты

А последующее безупречное погашение небольших займов ни о чём хорошем не говорит. Даже мелочи заёмщик покупает с помощью кредита, рассчитывать свои финансовые возможности и копить деньги он не научился. Поэтому его заявку на крупную сумму следует отклонить.

Подведём итоги. Личная оценка от Бюро – важный и объективный показатель. Но придавать ему излишне большое значение не следует. При тех же исходных условиях скоринг заёмщика в конкретном банке может быть и намного выше, и значительно ниже.

Поделиться в facebook
Поделиться в twitter
Поделиться в telegram
Поделиться в email
Поделиться в facebook
Другие статьи
Как справиться с работой
Стоимость жизни

Как справиться с работой

Как справиться с авралом на работе. Пути преодоления повышенной загрузки на рабочем месте. Делайте планёрку. Беритесь за сложную работу с утра. Дробите задачи.

Читать далее...