Персональний кредитний рейтинг

Персональний кредитний рейтинг

З 2019 року персональний кредитний рейтинг (скоринг) перестав бути абстрактним і секретним. Сьогодні Бюро кредитних історій (БКІ) розраховують і вказують цей показник у фінансовому досьє. А кредитну історію будь-який бажаючий двічі за рік може отримати безкоштовно, а необмежену кількість разів – за невелику плату.

БКІ використовують шкалу у 1000 балів, по ній скоринг вище 900 – це відмінний результат, а нижче 600-700 – дуже поганий.

Виникають питання: наскільки висока індивідуальна кредитна оцінка гарантує отримання кредиту в банку? А низька унеможливлює залучення фінансування? Наскільки значима її величина для фінансових установ?

Висока індивідуальна кредитна оцінка

Офіційні заяви керівників БКІ зводяться приблизно до наступного: «Наша система відповідає банківським скоринговим моделям». Це природно, адже принципи аналізу історії позик єдині та зрозумілі: якщо позичальник дисципліновано обслуговував кредит – це говорить на його користь.

Якщо допустив прострочення – погано. Якщо допустив тривалу прострочення, не повернув гроші банку через півроку після закінчення терміну дії договору – дуже погано. Але ідентичні чи скорингові системи БКІ та банків, однаковими чи даними вони оперують?

Ні, ці системи суттєво розрізняються. Тому хороший кредитний рейтинг не забезпечує позитивного рішення в будь-якому банку. Але невірно і зворотне, що поганий скоринг в кредитній історії повністю виключає таку можливість.

Відмінності між скоринговими системами

У країні функціонує кілька БКІ, кожне з яких обмінюється інформацією з певною групою банків. Відповідно, в конкретному бюро може бути відсутня інформація про всі або частини кредитів позичальника. А кредитний рейтинг розраховують на підставі тільки тих даних, які є.

Читайте також:

Кредитна історія - що це, як її перевіряти

В банківську скоринговую систему вноситься інформація з кількох БКІ, також використовуються відомості з власної бази даних. В цьому випадку практично виключена ситуація, коли який-небудь з колишніх кредитів не врахують.

Перелік інформації про позичальника

У бюро для розрахунку скорингу використовують тільки дані про отримані кредити – суми, дати, дотримання графіка погашення. У банках оперують великим об’ємом інших відомостей про потенційного клієнта – розмір доходів, місце роботи і проживання (регіон), сімейний стан і так далі.

До цього переліку включаються також суб’єктивні відомості, наприклад, оцінка клієнта банківським службовцям після особистої зустрічі.

Параметри та коефіцієнти при розрахунку рейтингу

Навіть якщо скорингові системи використовують один набір даних, перераховувати їх в рейтингові бали можна принципово різними способами. Наприклад, позичальник при погашенні кредиту допустив прострочення у 8 днів. У БКІ вважають технічною (несуттєвою) прострочення в 6 днів і знижують рейтинг до середнього. А в конкретному банку технічної вважають прострочення в 9 днів, тому і скоринг позичальника залишається високим.

Інший приклад показує, наскільки може відрізнятися оцінка одних і тих самих фактів: Позичальник 14 місяців тому з порушенням графіка платежів погасив кредит на велику суму. Але потім багато разів брав та без проблем погашав невеликі споживчі кредити, користувався кредитною карткою.

У БКІ клієнту дають великий власний кредитний показник на тій підставі, що останнім часом порушень не було. Але система скорингу в банку налаштована на іншу логіку: з обслуговуванням великого кредиту клієнт не впорався.

Параметри та коефіцієнти

А подальше бездоганне погашення невеликих позик ні про що хороше не говорить. Навіть дрібниці позичальник купує за допомогою кредиту, розраховувати свої фінансові можливості та збирати гроші він не навчився. Тому його заявку на велику суму слід відхилити.

Підведемо підсумки. Особиста оцінка від Бюро – важливий та об’єктивний показник. Але надавати йому надмірно велике значення не слід. При тих же вихідних умовах скоринг позичальника в конкретному банку може бути і набагато вище, і значно нижче.

Поділитися на facebook
Поділитися на twitter
Поділитися на telegram
Поділитися на email
Поділитися на facebook
Інші статті
Як впоратися з роботою
Вартість життя

Як впоратися з роботою

Як впоратися з авралом на роботі. Шляхи подолання підвищеного завантаження на робочому місці. Планерки. Беріться за складну роботу з ранку. Дробіть завдання.

Читать далее...