Як банк приймає рішення по кредиту

Як банк приймає рішення по кредиту

Клієнт банку чинить правильно, якщо перед тим, як подати заявку на кредит цікавиться порядком її розгляду. Чи не станемо стверджувати, що знання питання різко підвищує ймовірність прийняття позитивного рішення фінансовою установою. Проте, можливість підвищити цю ймовірність є. Тому нерозумно не використати її.

Банківський кредитний комітет і як він працює

Формально всі рішення про видачу кредитів приймає кредитний комітет. Це колективний орган, що складається з декількох досвідчених менеджерів банку.

Головує в комітеті начальник кредитного відділу. У засіданнях, які проходять 1-4 рази на тиждень (періодичність залежить від специфіки роботи конкретного банку), обов’язково бере участь глава або представник служби безпеки фінансової організації.

Чому вище підкреслено, що кредитний комітет формально приймає всі рішення? Тому що фактично на засіданнях приділяється увага і час розгляду заявок лише на великі суми.

А переважна більшість звернень на невеликі споживчі кредити розглянути індивідуально комітет не має можливості. Тому висновки щодо них приймається в автоматичному режимі – на основі підготовлених даних, досьє позичальника.

У цьому досьє зібрані і оцінені суб’єктивні і об’єктивні дані починаючи від кредитної історії, розміру доходів, володіння автомобілем, нерухомістю до особистих вражень банківського працівника, отриманих під час спілкування із заявником.

Відомості в досьє не тільки зібрані і перевірені, але також узагальнені. За ними виведена сумарна оцінка. Узагальнює відомості і дає загальну оцінку в балах скорингова система.

У кожному банку вона має особливості, але в цілому принцип її роботи єдиний. Кожен показник отримує оцінку, наприклад, від 1 до 10 балів, а потім вони підсумовуються.

Тільки якщо сума виявляється більше встановленої межі, система видає рекомендацію задовольнити прохання.

У такому ключі ведеться підготовка до розгляду всіх заявок. Але якщо розмова йде про велику суму, кредитний комітет окремо ще раз зважує всі за і проти. Якщо ж сума кредиту невелика, то автоматично підтверджується той вердикт, який запропонувала скорингова система.

Навіщо потрібно знати, як банк приймає рішення по кредиту?

Щоб з більшою ймовірністю отримати позитивну відповідь. Зі сказаного вище випливає, що клієнту фінансової установи зазвичай досить «справити хороше враження» на автоматичну систему скорингу.

А вона, як і всякий автомат, працює спрощено і формально, робить однозначні висновки без оцінки складного комплексу чинників.

Наприклад, розглянемо таку ситуацію: фактично заможний клієнт намагається отримати кредит на середню за розмірами суму. Об’єктивно погасити через кілька місяців цю суму він зможе без складнощів, ризиків для банку немає.

Але формально доходи клієнта невеликі, а автомобіль, житлова нерухомість з тих чи інших причин записані на інших осіб. В цьому випадку слід проконсультуватися з менеджером банку про те, як правильно вказати і підтвердити доходи, наявність власності в заявці.

Неуважність в цьому питанні призведе до помітної різниці між зазначеними в анкеті і документально підтвердженими доходами. А на підставі цієї різниці скорингова система прийме рішення про спробу обману банку, тобто фактично поставить хрест на кредиті.

Якщо переходити від конкретного прикладу до загального, то потрібно перед подачею звернення в банк:

  • Фактично і формально привести в порядок свої фінансові справи
  • Вказувати тільки правдиві дані про фінансовий та майновий стан
  • Правильно вибрати суму і програму кредитування

Тобто бажано не тільки погасити попередній кредит, але і переконатися, що в кредитному бюро відзначений факт його погашення. Залучена сума не повинна значно перевищувати річний дохід. Але вона не повинна виявитися і дуже маленькою, адже це теж викличе підозру у банку.

Поділитися на facebook
Поділитися на twitter
Поділитися на telegram
Поділитися на email
Поділитися на facebook
Інші статті